근로자들의 마지막 노후자금인 퇴직연금 디폴트옵션의 법이 국회에서 최근에 16년만에 바뀌었습니다. 이 퇴직연금법은 다가오는 7월 12일부터 적용됩니다. 초보자도 알기 쉽도록 퇴직연금 디폴트옵션에 대해 알려드리니 본인의 퇴직연금 상품의 종류를 확인하시고 신청하시기를 바랍니다.
목차
-퇴직연금 디폴트옵션이란
-퇴직연금 디폴트옵션 적용범위
-퇴직연금 디폴트옵션 변경
-퇴직연금 디폴트옵션 운용과정
퇴직연금 디폴트옵션이란
퇴직연금 디폴트옵션에 대해 알아보기 전에 퇴직연금에 대해 이해하셔아 개정된 디폴트옵션을 이해하실 수 있습니다.
퇴직연금이란
퇴직연금 제도란 사업주가 근로자의 퇴직급여를 매년 금융기관에 맡겨두고, 근로자가 퇴직할 때 그 돈을 일시금이나 연금의 형태로 근로자에게 지급하는 제도입니다. 회사는 근로자가 퇴직하기 전까지 퇴직급여를 금융기간에 맡겨두면서 그 적립금을 회사 내부가 아닌 금융기간에 쌓아놓고 기업이나 근로자의 지시에 따라 운용합니다.
적립과 운용을 하는 주체자에 따라 DC형과 DB형, IRP형으로 나뉩니다. DC형은 적립은 회사에서 하나, 근로자가 직접 운용을 하는 것이며 DB형은 회사가 직접 적립과 운용을 하는 방식이고 IRP형은 적립과 투자 모두 근로자가 알아서 하는 방식을 말합니다.
| 퇴직연금 종류 | 적립 및 운용(투자) 방법 | 특징 |
| 확정기여형 (DC형) | 적립은 회사에서 하고, 운용은 근로자가 하는 방법 | 수익률의 가변성이 있음. (그러나 현실적으로 개인이 운용하기에 수익률이 비교적 낮은 경우가 많음.) |
| 확정급여형 (DB형) | 적립과 운용 모두 회사에서 하는 방법 | 안정적이나 수익률은 낮음. |
| 개인형퇴직연금(IRP형) | 적립과 운용 모두 근로자가 하는 방법 | 소득공제와 세금혜택이 있음. 절세형 계좌라고 볼 수 있음. |
확정급여형인 DB형은 회사가 직접 적립과 운용을 해서 비교적 안정적인 편이나 수익률은 낮다는 단점이 있습니다.
개인형퇴직연금인 IRP형은 적립과 운용 모두 근로자가 하고, 개인이 추가 납입을 원할 경우에는 소득공제와 세금혜택이 있다는 점이 있어서 절세형 계좌라고도 부릅니다.
확정기여형인 DC형은 적립은 회사에서 하고, 근로자가 직접 적립금을 투자하며 운용하는 것입니다. DC형은 수익률의 가변성이 있어서 높은 수익률을 예상할 수 있다는 장점이 있습니다. 하지만 현실적으로 수익률이 생각보다는 낮은 편입니다. 왜냐하면 개인이 주식처럼 매일 들여다보고 사고파는 것을 할 수가 없기도 하고 대부분이 이에 대한 지식이 없기 때문에 방치를 하는 경우가 많기 때문입니다. 그래서 개인이 운용을 잘한다는 보장이 없기 때문에 예금과 같은 원리금 보장형 상품에 넣어두게 되어 대체로 수익률이 낮은 편입니다.
퇴직연금 디폴트옵션이란
퇴직연금 디폴트옵션은 '사전지정 운용제도'라고 합니다. 내가 사전에 지정한대로 금융사에서 자동으로 운용을 해주는 상품을 말합니다. 운용사에서 운용을 하게 될 경우에는 보다 공격적으로 운용을 하라고 법으로 만들어진 것입니다. 연금가입제도의 적립금 운용방식을 따로 지정하지 않더라도 어떻게 운용할지에 대한 원칙을 미리 정해놓는 것이라고 할 수 있습니다.
지금까지는 다소 소극적으로 원리금 보장상품에 들어가도록 하였는데 앞으로는 근로자가 별도로 지시를 하지 않더라도 투자 상품 비중을 일정부분 넣어서 공격적, 적극적으로 운용을 하라는 것이 디폴트 옵션의 핵심입니다. 그 전까지는 수동적 DC형 연금이었다고 한다면 이제는 공격적으로 투자하는 DC형 연금을 말하는 것입니다.
DC형과 IRP형은 노후 소득을 보장하기 위해 만들어진 상품이지만 가입자들이 현실적으로 방치하거나 정기예금으로 묶어 놓아 수익률이 높지 않았던 것이 안타까운 현실이었습니다. 이에 따른 가입자의 퇴직연금을 공격적으로 투자하여 수익률을 높일 수 있도록 하는 것이 디폴트옵션을 도입한 가장 큰 이유라고 할 수 있습니다.
퇴직연금 디폴트옵션 적용범위
만약, DC형에 가입되어 있는데도 디폴트옵션을 7월 11일까지 지정하지 않고 방치할 경우에는 수익률이 낮은 대기성 자금에 자동으로 편입이 됩니다. 이렇게 되면 나의 자금이 상품에 투자되지 않고 현금으로 남아있게 됩니다. 이럴 경우 근로자 입장에서는 큰 손해가 되기 때문에 서둘러서 내 퇴직 연금이 어떤 종류인지 확인하시는 것이 필요합니다.
아래 링크를 눌러서 내 퇴직 연금을 조회하시고 손해를 예방하시기 바랍니다.
퇴직연금 디폴트옵션 변경
- 횟수에 제한없이 자유롭게 디폴트옵션을 변경할 수 있습니다.
- 상품의 변경 뿐만 아니라 디폴트 옵션 자체를 '디폴트 옵션 변경'을 신청하여 변경할 수 있습니다.
- 적립금 운용방법을 변경하고 싶을 때는 일반적인 운용지시 절차로 변경을 진행합니다.
- 회사가 설정해 놓지 않은 디폴트 옵션이라고 하더라도 퇴직금을 맡긴 금융사가 승인받은 디폴트 옵션이면 선택 가능합니다.
- 상품을 갈아탈 때 중도 해지에 따른 패널티도 있으니 주의하셔야 합니다.
- 원리금 보장삼품은 변경 시점에 따라서 중도 해지 사유로 인한 약정된 금리를 받지 못할 수도 있으니 확인해야합니다.
퇴직연금 디폴트옵션 운용과정
원리금 보장성 상품이 기간 만료일부터 4주가 지났을 때, 가입자 스스로 운용방법을 정하지 않는 경우에 안내가 옵니다. 안내일로부터 2주가 지나도 운용방법을 지정하지 않는 경우, 디폴트 옵션 상품으로 운용됩니다. DC형 퇴직연금 신규가입자들도 가입 후에 2주가 지나서도 운용상품을 정하지 않는다면, 자동으로 디폴트옵션 상품으로 운용됩니다. 주의할 점은, 디폴트 옵션 상품으로 지정하고 퇴직연금 운용지시요청 메세지를 받고 6주씩 방치하면 제대로 운용이 되지 않을 수 있기 때문에 운용 만기 시 근로자가 직접 운용을 지시하시기를 바랍니다.
디폴트옵션을 선택할 때는, 결국 사기업인 금융사가 하는 일이다보니 퇴직연금운용사가 자기의 자사나 펀드 쪽으로 운용하는 경우도 있을 수 있으니 주의하시기를 바랍니다. OECD 중 한국 등 4개국만 그 동안 디폴트옵션이 도입되지 않았다고 합니다. 미국같은 경우에도 3000조 정도의 돈이 퇴직연금인데 이가 증시의 안전판 역할을 한다고 합니다. 좋은 제도를 도입한만금 좋은 상품을 선택하셔서 노후자금 마련에 도움이 되시기를 바랍니다.
'든든한 일상정보' 카테고리의 다른 글
| 선풍기 에어컨 냄새 청소방법과 청소업체 (feat. 삼성 에어컨) (0) | 2023.07.01 |
|---|---|
| 목돈 5천만원 만들자 청년도약계좌로! (0) | 2023.07.01 |
| 더 늦기 전에 청년 우대형 주택청약 종합저축 가입하기 (0) | 2023.07.01 |
| 한국 나이 만 나이 계산 방법 (0) | 2023.07.01 |
| 귀지 제거, 귀청소 도구와 이비인후과 귀지 제거 비용 알아보기 (1) | 2023.06.30 |
댓글